Törlesztési moratórium: a portfólió kiszámolta, mennyit bukunk vagy nyerünk a hosszabbítással
A törlesztési moratórium már eleve közel egy évvel megnyújtotta a lakossági hitelek jelentős részének a futamidejét.
A moratórium alatt felhalmozódó kamattartozást ugyanis úgy kell egyenletesen visszatörleszteni, hogy attól ne a törlesztőrészlet, hanem a futamidő nőjön meg, így a futamidő nyúlása nagyobb a moratórium időtartamánál. Ha valaki úgy dönt, január 1-jétől további fél évre benne marad a moratóriumban, akkor alábbi számításaink alapján az eredetileg tervezetthez képest már közel másfél-két évvel később fog megszabadulni a hitelétől, ugyanakkor meglehetősen nagy a szórás a különböző hitelek között.
Így működik a moratórium meghosszabbítása
Semjén Zsolt benyújtotta a törlesztési moratóriumot részlegesen meghosszabbító törvényjavaslatot, amely alapján a
- a munkanélküliek, a gyermeket várók és nevelők, a nyugdíjasok, a közfoglalkoztatottak és a (rendeletben meghatározandó) pénzügyi nehézséggel küzdő vállalkozások maradhatnak a moratóriumban 2021. január 1-jétől június 30-áig, a jogosultságról elektronikusan kell a hitelezőknek egyeztetniük a lakossági adósokkal, a cégeknek pedig külön kérelmezniük kell a hosszabbítást,
- kamatos kamatot továbbra sem számíthatnak fel a bankok, ehelyett a moratórium alatt felhalmozódó kamattartozást úgy kell visszatörleszteni, hogy emiatt ne a szerződés szerinti törlesztőrészlet nőjön meg, hanem a futamidő hosszabbodjon,
- a moratórium meghosszabbítása is csak a 2020. március 18-án már meglévő hitelekre vonatkozik, a törlesztőrészlet valóban nem emelkedhet a moratórium miatt, más hatások (pl. referencia-kamatlábemelkedés) azonban okozhatnak ilyet, ahogy a moratórium nélkül így volt ez eddig is,
- a moratóriumba a jogosultak bármikor beléphetnek, és abból ki is léphetnek, akik pedig nem jogosultak, azoknak 2021 közepéig nem mondhatják fel a hitelezők a hitelszerződésüket.
Nézzünk három példát!
A fentieknek megfelelően nem az a kérdés az adósok számára, hogy a törlesztőrészletük mennyivel fog nőni, hiszen a moratórium miatt nem fog. A kérdés az, hogy mennyivel növekszik a futamidő, ugyanis az egyszerre kétféleképpen hosszabbodik meg:
- egyrészt a moratórium időtartamával, ami 2020-ban csaknem 9,5 hónap (hiszen 2020. március 19-étől indult a moratórium), 2021-ben pedig 6 hónap lehet: összesen 15,5 hónap,
- másrészt abból kifolyólag, hogy az ezen időszak alatt ki nem fizetett kamattartozást (kamatos kamat nélkül) úgy kell egyenletesen törleszteni a megváltozó futamidő hátralévő részében, hogy az „beleférjen" a hitel szerződés szerinti törlesztőrészletébe,
Magyarán a futamidők jellemzően több hónappal hosszabbodnak meg, mint amennyit a moratórium ténye önmagában indokolna. Három példát néztünk meg a futamidő hosszabbodására, és azt találtuk, hogy:
- egy tipikusnak mondható, 5%-os kamatozású és 7 milliós fennálló tartozású, tavaly márciusban még 10 éves (vagyis 120 hónapos) hátralévő futamidejű lakáshitel esetében a törlesztési moratórium 14 hónappal, jövő évi meghosszabbításával együtt pedig 23 hónappal nyújtja meg a futamidőt,
e- gy tipikusnak mondható, 13%-os kamatozású és 1 milliós fennálló tartozású, tavaly márciusban még 2 éves (vagyis 24 hónapos) hátralévő futamidejű személyi kölcsön esetében a törlesztési moratórium 11,5 hónappal, jövő évi meghosszabbításával együtt pedig 18 hónappal nyújtja meg a futamidőt,
- egy 3%-os kamatozású és 50 milliós fennálló tartozású, tavaly márciusban még 3 éves (vagyis 12 negyedéves) hátralévő futamidejű kkv beruházási hitel esetében a törlesztési moratórium 3,3 negyedévvel, jövő évi meghosszabbításával együtt pedig 5,5 negyedévvel nyújtja meg a futamidőt.
A MORATÓRIUM NEM NÖVELI A TÖRLESZTŐRÉSZLETET, A FUTAMIDŐ (MORATÓRIUMNÁL HOSSZABB) MEGNYÚJTÁSA MIATT AZONBAN NŐ A TELJES VISSZAFIZETENDŐ ÖSSZEG IS.
A példában szereplő 7 milliós lakáshitelnél 549 ezres, az 1 milliós személyi kölcsön esetében 139 ezres, az 50 milliós kkv beruházási hitel esetében 1,7 milliós növekedést kaptunk a visszafizetendő összegben a futamidő mint függő változó mellett elvégzett számításaink során.
Jelenértéken, közgazdasági értelemben azonban minden jogosultnak megérheti benne maradni a moratóriumban, hiszen a halasztott törlesztésre nem számíthatnak fel kamatos kamatot a bankok, az később, "késedelmi" vagy "büntető" kamat nélkül kerül felszámításra. A moratóriumban érintett hitel jelenértéke kedvezőbb az adós számára, mint az ugyanolyan, moratóriumban nem érintett hitelé, hiszen a későbbi pénz kevesebbet ér a jelenleginél (gondoljunk csak a MÁP+ mint kockázatmentes befektetés hozamára).
Összegzésként elmondható tehát, hogy a tipikus hitelek futamidejének várható meghosszabbodása néhány hónappal nagyobb lesz, mint a moratórium időtartama, a 2020 márciusától 2021 júliusáig tartó moratórium következtében a másfél évet is meghaladhatja. Nagy azonban a szórás a különböző hitelek között, és közgazdasági értelemben (jelenértéken) a kamatos kamat mellőzése miatt megéri a moratóriumot választani.
Mennyien vehetnek részt a hosszabbításban?
Az MNB korábbi, a Portfolio-n megjelent közlése szerint a moratóriumra eddig jogosult lakossági hitelek darabszám szerinti 31%-a és állomány szerinti 26%-a veheti igénybe a moratórium meghosszabbítását, a vállalatok esetében ez az arány darabszám szerint 16%, állomány szerint 13-16%.
A Miniszterelnök Kabinetiroda ettől némileg eltérő számítást tett közzé előző nap a Magyar Nemzet számára: a moratóriumra eddig jogosult lakossági hitelszerződések 28%-a, tartozásösszeg szerint 26%-a, a vállalati hitelek 13%-a, tartozásösszeg szerint 9%-a lesz jogosult a moratórium meghosszabbítására.
Forrás: portfolió
További ingatlan hírek
-1250611.jpg)
-1250484.jpg)
-1250300.jpg)
-1250289.jpg)
-1250274.png)
-1250040.jpeg)
