Lépéshelyzetbe kényszerül, aki a Covid alatt vett fel lakáshitelt

Lépéshelyzetbe kényszerül, aki a Covid alatt vett fel lakáshitelt

- így mentheti meg a törlesztőjét a kamatstop után

Rengetegen vásároltak kertes házat vagy nyaralót a Covid éveiben, amiben a megváltozott igények mellett a történelmi mélységekbe zuhant hitelkamatoknak is komoly szerepe volt. Csakhogy ezek a kamatok később rövid idő alatt óriásit emelkedtek, most pedig már csak néhány hónap választja el az adósokat a kamatstop kivezetésétől. Az alábbiakból kiderül, megéri-e nekik ezt az időt a hitelük kiváltására fordítani.

  • A Covid alatt sokan vásároltak kertes házat, részben az alacsony hitelkamatok miatt
  • A kamatok azóta jelentősen emelkedtek, és közeleg a kamatstop megszüntetése
  • A hitelkiváltás most egyes adósoknak több tízezer forintos havi megtakarítást eredményezhet

Ez történt az ingatlanpiacon

Rengetegen vásároltak a Covid éveiben kertes házat vagy nyaralót, amiben a megváltozott igények mellett a történelmi mélységekbe zuhanó hitelkamatoknak is komoly szerepe volt - mondta el Balogh László, az ingatlan.com vezető elemzője.

- A Covid alatt átértékelték a lakhatási helyzetüket az emberek - kezdte a szakember. - Ekkorra már túl voltunk egy jelentős lakásáremelkedésen 2015 és 2020 között, amihez a vevők sok esetben úgy alkalmazkodtak – főként a nagyvárosokban –, hogy egyre kisebb és kisebb lakásokat vásároltak vagy béreltek. Csakhogy, amikor a pandémia miatt beszorultak a négy fal közé, ez már sokkal nagyobb kompromisszumnak tűnt – folytatta Balogh László.

Amikor berobbant a home office és az otthoni tanulás, kialakult az igény a nagyobb ingatlanokra, amelyekhez egy kis zöld is tartozik. Ez felpörgette a kertes házak és nyaralók iránti keresletet, kilőtt a balatoni ingatlanpiac.

A 2020-as sokk 2021-ben és 2022 első negyedévében is jelentős felpattanást okozott a lakáspiacon, 2021-ben körülbelül 150 ezer adásvételre került sor.

Ezzel együtt az árak is ismét elindultak felfelé, és mivel a gazdaságot is újra kellett indítani, komoly ösztönzők jelentek meg. Egyebek mellett történelmi mélypontra süllyedtek a kamatszintek.

- Bizonyos bankok kedvezőbb kamatot adtak piaci alapon lakásvásárlásra, mint amilyen a kamattámogatott 3 százalékos CSOK-hitel volt. Ilyen kamatok mellett már nem volt akkora kihívás a nagyobb alapterületű kertes ház megvásárlása - emlékeztetett Balogh László, és hozzátette: - 2021-ben indult a jegybank Zöld Otthon Program-ja is, ami fix, 2,5 százalékos hitelt biztosított új építésű ingatlanok vásárlására vagy építésére. Akkor ez nem volt akkora hír, mert a piaci kamatlábak is viszonylag alacsonyak voltak, de ha most valaki azt mondaná, hogy lehet venni új építésű lakást 2,5 százalékos kamattal, szerintem kilométeres sorok állnának.

A lakáspiac élénkülésének aztán a 2022 elején kitört orosz-ukrán háború vetett véget az ellátási láncok globális feszültsége és az energiaárak emelkedése miatt. Az infláció megugrása miatt a kamatok is elkezdtek emelkedni. Egy-másfél éven belül a történelmi mélypontról 10–20 éves csúcsokra nőttek a lakáshitel-kamatok - mondta Balogh László.

Megéri a kiváltani?

A 2021 júliusában felvett 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek idén nyáron érnék el első kamatfordulójukat, ha nem fagyasztották volna be a kamatokat. Nagy kérdés, érdemes-e kiváltani ezeket a hiteleket még a kamatstop szeptemberi megszüntetése előtt.

A BiztosDöntés.hu lakáshitel kalkulátorának 2021. júliusi és 2026. júliusi piaci ajánlatai alapján egy 20 millió forintos, 25 éves futamidejű, 5 éves kamatperiódusú hitel esetében a következő kép rajzolódik ki. (A szakértők az MNB kamatfelár-mutatók közül a H3K5 mutató értékét vették alapul. A más mutatót alkalmazó bankoknál, illetve a saját fordulónaptól és felártól függően a pontos összeg ettől eltérhet.)

A szakértők a legjobb 2021. júliusi ajánlatot 2,81 százalékos kamattal, 2,96 százalékos THM-mel és 93 279 forintos induló havi törlesztővel találták. Öt évnyi törlesztés után a fennálló tőketartozás becslésük szerint mintegy 17 millió forint. Az MNB által publikált mutató alapján a kamat 7,65 százalékra nőne jelenleg. Ez 138 611 forintos új törlesztőt eredményez a 93 279 forintos induló törlesztő helyett, azaz 45 300 forintos, 49 százalékos emelkedést.

A 2021. júliusi legmagasabb kamat erre a konstrukcióra 4,45 százalék volt, 4,70 százalékos THM-mel és 111 301 forintos induló törlesztővel. Itt a fennálló tőketartozás öt év után nagyjából 17,5 millió forint, a H3K5 mutató szerint a kamat 9,29 százalékra emelkedne, a törlesztő pedig 160 809 forintra nőne a 111 301 forintos induló törlesztőről – ez 49 500 forintos, azaz 44 százalékos emelkedés.

Bár a piaci átlagos kamatszintek nem nyújtanak automatikusan megtakarítást, bizonyos adósoknak mégis érdemi kiadás-csökkenést hozhat a hitelkiváltás. Egy 17 millió forintos fennálló tőketartozásra (ami a fenti példában szereplő adósok esetéhez közeli nagyságrend) 20 éves futamidőre a BiztosDöntés.hu lakáshitel kalkulátora alapján 2026 júliusában a következő piaci ajánlatok érhetők el:

  • Gránit Lakáshitel 124 415 forintos havi törlesztővel, 6,18 százalékos éves kamattal és 6,50 százalékos THM-mel
  • a CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel Kamatkedvezmény Mozgástér konstrukciója 124 515 forintos törlesztővel, 6,19 százalékos kamattal és 6,51 százalékos THM-mel
  • az MBH Lakáshitel KK3 Egyenlítő ajánlata 131 979 forintos törlesztővel, 6,99 százalékos kamattal és 6,20 százalékos THM-mel.

Ez azt jelenti, hogy a H3K5 mutató szerint számolt fordulós törlesztő mindkét modellezett esetben (138 611, illetve 160 809 forint) jelentősen meghaladja a jelenleg elérhető piaci kiváltási ajánlatok törlesztőjét (124 400–132 000 forint).

Mivel az új hiteleknél a banki akciók a kezdeti díjak többségét átvállalják, a régi bank felé fizetendő 1–2 százalékos (170–340 ezer forintos) végtörlesztési díj ellenére is havi több tízezer forintos tiszta megtakarítást érhet el az adós. Mindemellett az új hiteleket legfeljebb 10 éves kamatperiódusra és végig fix kamatra adják.

Mi várható a kamatstop kivezetése után?

A kormány tervezete szerint 2026. szeptember 30-ával megszűnhet a lakossági jelzáloghitelek csaknem öt éve fennálló kamatstopja, amely eredetileg csak fél évre szólt. Az MNB adatai szerint a kamatstop hatálya alá tartozó hitelállomány 842 milliárd forintot tett ki 2025 végén, közel 218 ezer szerződést érintve.

Ez a hatás azonban elsősorban a rövid – 3, 6 és 12 hónapos – kamatperiódusú, közvetlenül a bankközi kamathoz (BUBOR) kötött hiteleket érinti: ezek szinte azonnal, az első októberi kamatforduló után átárazódnak.

A hosszabb, 3 és 5 éves kamatperiódusú hitelek adósai ennél védettebb helyzetben vannak. Az ő hitelüket nem a kamatstop szeptemberi kivezetésének napján, hanem a saját szerződéses fordulónapjukon árazzák újra az MNB által felügyelt kamatváltoztatási mutatók szerint.

Pozitív körülmény, hogy a kamatstop megszűnésének idejére az MNB várhatóan tovább csökkenti az alapkamatot, ami mérsékelheti a referenciahozamokat és így a törlesztő-emelkedést is.

Mihez van kötve az 5 éves kamatperiódusú hitelek kamata?

Az 5 éves kamatperiódusú forinthitelek kamata nem egységes piaci mutatóhoz igazodik. Az MNB öt hivatalos kamatváltoztatási mutatócsaládot hagyott jóvá (H1K, H2K, H3K, H4K, H5K). Mindnek van 5 éves változata (H1K5–H5K5), és a bank a szerződéskötéskor ezek közül választ egyet, amit a szerződésben rögzít. A mutatók jellemzően az 5 éves államkötvény-referenciahozam (ÁKK) vagy a BIRS bankközi kamatswap-ráta elmozdulását követik.

Ez biztos választás

A BiztosDöntés.hu szakértői szerint az érintett adósoknak a legnagyobb biztonságot az nyújtja, ha nem várják meg passzívan a fordulónapot, hanem előre:

● ellenőrzik a szerződésükben rögzített kamatváltoztatási mutatót és a pontos fordulónapot,

● kikérik a banktól a várható új kamat és törlesztő tájékoztatását,

● összevetik a jelenlegi piaci ajánlatokkal – konkrétan a fennmaradó tőketartozásra felvehető, versenyeztetett kiváltási hitelekkel –, hogy lássák, valóban megéri-e a hitelkiváltás a kapcsolódó költségek mellett,

● és ha bizonytalanok, kérnek díjmentes tájékoztatást vagy kalkulációt egy független szakértőtől.

Forrás: Blikk

További ingatlan hírek

Eladná ingatlanát?

Teljesen megértjük, hiszen az ingatlaneladás egy komoly döntés. Kérjen visszahívást, és mi kötöttségektől mentesen tájékoztatjuk Önt a legkedvezőbb lehetőségekről. Hozzáértő ingatlan tanácsadó kollégáink készséggel állnak rendelkezésére bármilyen kérdés kapcsán.

Kérem az ingyenes tanácsadást!

Nincsenek megtekintett ingatlanok.

A funkció használatához be kell lépnie.

A funkció használatához be kell lépnie.

A funkció használatához be kell lépnie.